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            數字人民幣離普及應用只差臨門一腳

            胡群2021-09-08 09:48

            經濟觀察網 記者 胡群 在北京首鋼園舉行的中國國際服務貿易交易會上,十幾家機構次第排在“數字人民幣大道”展區兩邊,一輛黃色的共享單車停放在中國銀行站臺邊,周圍站滿了人群。與大街上共享單車不同的是,這輛車的車把和車鎖處并沒有二維碼,取而代之的是“數字人民幣”“e-CNY”等字樣。一位工作人員拿出一張卡片,輕輕“碰一碰”車鎖處,“咔”的一聲,車鎖即彈開;工作人員鎖上車,又用手機碰了一下車鎖,單車又當即解鎖。

            不用聯網,不用打開手機App,也不用綁定銀行卡,用卡片或手機“碰一碰”就能解鎖共享單車,卡片和手機都有數字人民幣的安全芯片,這張卡片外表與普通銀行卡接近,但增加了一寸見方的電子墨水小屏,能顯示交易金額、余額信息,觀展人員可在首鋼展區的外幣兌換機上用現金兌換數字人民幣可視芯片錢包進行相關體驗。

            這是美團在服貿會首鋼展區展示了與中國聯通、中國銀行合作開發的數字人民幣新應用:基于智能SIM卡數字人民幣硬錢包的NFC支付功能,實現用卡片或手機“碰一碰”,開關美團單車并同步完成付款。

            美團金融服務平臺工作人員稱,這一創新應用將極大地簡化共享單車的支付流程,提升用戶體驗,同時還可以有效解決老年人等特殊群體在操作智能手機時的不便問題,“利用數字人民幣的技術先進性和應用普惠性,讓更多特殊群體也能跨越數字鴻溝,享受數字化發展帶來的紅利”。

            在本次服貿會上,無人駕駛數字人民幣支付體驗車、無人超市、外幣兌換機、數字人民幣收款終端、可視芯片錢包、智能手表錢包,甚至紙質芯片錢包、手套錢包、紙手表、老年智能拐杖等等,都在表明數字人民幣在與C端用戶交互上的產品已漸趨完善且多樣化。

            已近在咫尺

            歷經7年探索,數字人民幣普及應用尚待臨門一腳。

            2014 年,中國人民銀行成立法定數字貨幣研究小組,開始對發行 框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等進行專項研究。2016 年,數字貨幣研究所成立,完成法定數字貨幣第一代原型系統搭建。

            2020年4月,數字人民幣的首個應用場景在蘇州落地,以交通補貼的形式發放給蘇州相城區各區級機關、事業單位和直屬企業員工。自2020年10月深圳羅湖首次開展數字人民幣紅包試點后,央行先后在蘇州、北京冬奧會會場、成都以及深圳福田、龍華區多地累計派發紅包達1.5億元。2020年11月,數字人民幣再次新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安六地試點,加速提升試點的地域廣度與試驗深度。目前的試點省市基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區。

            今年4月18日晚,時任中國人民銀行副行長李波在博鰲亞洲論壇2021年年會分論壇“數字支付與數字貨幣”上表示,數字人民幣推出還沒有一個具體時間表,并且強調,數字化人民幣的發展重點目前主要是推進在國內使用。

            在今年7月13日的國新辦新聞發布會上,人民銀行調查統計司司長阮健弘表示,從前期試點效果看,我國數字人民幣試點測試范圍有序擴大,應用模式持續創新,系統運行總體穩定。

            目前,數字人民幣已從純線下場景逐步走向“線上+線下”融合,作為將紙幣電子化又超越電子貨幣的一項創新技術,數字人民幣擁有主權信用的法償性、雙離線支付的便利性、定向流通的可追溯性。雙離線支付是數字人民幣突出的特點,也是數字人民幣區別于其他移動支付方式的重要之處,可滿足消費者在偏遠地區弱網絡環境,以及飛機、地下停車場等無網或弱網情境下的支付需求。

            在本次服貿會上,工商銀行展出的新試點應用場景都與綠色出行有關:支持數字人民幣二維碼和NFC支付的北京地鐵、支持硬錢包雙離線支付的雄安公交巴士、全國首個以數字人民幣結算的雙碳平臺“青碳行”。截至8月29日,工行已累計開立數字人民幣個人錢包近1500萬個,對公錢包190余萬個,實現市場領先;試點36萬余個數字人民幣應用場景;與近60家同業銀行建立數字人民幣戰略合作。

            “截至2021年6月30日,數字人民幣試點場景已超132 萬個, 覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領 域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個,累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。 ”2021年7月,中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》顯示,目前,研發試驗已基本 完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作,正遵循穩步、安全可控、創新、實用的原則,選擇部分有代表性的地區開展試點測試 。

            安全芯片

            在螞蟻集團的站臺上,工作人員展出了一款名為“含安全芯片支付終端”的智能工牌,當首次使用智能工牌進行支付時,按下“工牌”側邊按鈕,即會彈出二維碼,用戶使用支付寶App掃碼后,打開數字人民幣智能設備小程序,進行綁定和轉入轉出數字人民幣的操作。再次點按側邊按鈕,可彈出付款碼,商家使用收款設備掃碼,即完成支付。它背后邏輯在于數字人民幣“雙離線支付”作用是在收款和付款雙方都沒有網絡的情況下,不僅能成功實現支付,還能通過技術手段保證雙方的交易是安全的。雙離線是數字人民幣創新場景的一個重要方向,徹底脫離了網絡對移動支付行為的約束。

            “數字錢包是數字人民幣的載體和觸達用戶的媒介。”《中國數字人民幣的研發進展白皮書》稱。在中國銀行的展臺,數字人民幣有可視芯片錢包、智能電子證錢包、手環錢包、智能手表錢包,甚至手套錢包、指紋芯片錢包、紙質芯片錢包等進行支付;工行則展示了超大屏語音播報錢包、紙手表、門禁卡墜、盲人手表、液態硅膠手機殼、老年智能拐杖,甚至IC卡套、藍牙耳機殼等物品錢包;郵儲銀行則展示了可視卡硬錢包、可穿戴式硬錢包、異形錢包、全功能硬錢包等。

            “數字人民幣跟微信、支付寶核心的區別是數字人民幣還有一套硬錢包,可以直接支持離線交易。”9月3日,紫光同芯營銷副總裁鄒重人在服貿會現場解說稱,要支持離線交易,必須要有安全芯片去保證安全交易和通信,紫光的安全芯片更多的是解決在離線交易場景下的安全問題和通信問題,紫光也在研發適用于軟錢包的安全芯片解決方案,比如手機錢包如果遭遇攻擊、破解的風險,可以使用硬件安全芯片去保護。

            因此,在多家銀行展示的硬錢包中,核心在于基于疊加數字人民幣功能的IC卡安全芯片。

            “從我們角度來看本質都是一樣的,只不過每家銀行有各自側重的應用場景,每家銀行有更容易推廣的模式,根據應用場景不同,有不同的表現形式,核心都是安全芯片在里面做保護。”鄒重人表示,紫光同芯現場展示了四大類硬錢包:卡片類,把安全芯片放在卡片里面,有的有顯示屏,有的有生物識別。與手機相關類,把安全芯片直接放在手機里面,現在普遍與電信運營商合作SIM卡??纱┐黝?,有的是手套,有的是腕帶。收款終端類,里面也有安全芯片,把錢收過來要有一個類似于存儲錢包。

            數字人民幣的雙離線支付交易依賴于硬件錢包,且支付設備必須內置達到一定安全加密等級的SE安全芯片。目前紫光同芯數字人民幣解決方案,在交易速度方面,深度優化算法,使離線交易性能提速30%,“碰一碰”即可完成閃付;在安全防護方面,通過國際CC EAL6+安全認證,安全防護水平世界一流,可保障敏感信息傳輸與交易全過程的安全;在可靠性方面,用戶空間大,擦寫次數最高達50萬次,數據保持時間最長達25年,能夠最大限度地提供長效、持久的產品服務。同時,該方案支持國際、國密雙算法,采用內存加密存儲、總線加密存儲、電氣環境監測、對抗功耗分析和防故障注入等技術,能夠建立起一套全方位保障安全存儲、安全運行、安全連接的可信安全機制,契合數字人民幣硬件錢包對交易性、安全性、可靠性的高標準嚴要求。

            在本次服貿會上可以看到,數字人民幣無論在技術上,還是在應用場景端,正逐步完善。9月7日,2021年服貿會已落下帷幕,數字人民幣正式落地時間或近在咫尺,它的探索旅程才剛開始。

            對于數字人民幣的下一步工作展望,《中國數字人民幣的研發進展白皮書》顯示,“根據前期試點測試工作情況,結合試點測試地區發展規劃、地方特點,進一步擴大試點測試應用場景覆蓋面,實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋, 打造數字人民幣生態體系,不斷探索與經濟社會相適應的數字人 民幣應用新模式,推動試點工作不斷深入。同時,基于實踐動態 完善試驗方案,與包括指定運營機構在內的社會各界共同努力, 充分發揮各方優勢,不斷優化數字人民幣體系設計。”

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            金融市場研究院主任
            主要關注銀行、信托、fintech領域市場動態。

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