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            智能風控加持下 曾讓保險公司虧到“哭”的碎屏險開啟盈利模式

            汪青2021-09-08 09:56

            經濟觀察網 記者 汪青 智能手機早已成為人們日常必備品,而屏幕作為手機配件中最昂貴又最脆弱的一環,一旦遭到破壞維修費常常要近千元。在市場需求的推動下,碎屏險成為創新保險類別中的高頻產品。

            然而,由于此前無法識別手機屏幕在投保時是否完整,該險種往往被黑灰產業“鉆漏洞”,賠付率居高不下,用戶投訴屢見不鮮,甚至有不少保險公司主動放棄碎屏險。記者近日從業內獲悉,隨著AI識別、智能風控等技術發展,曾經困擾碎屏險的騙保問題已經可以通過技術手段應對,相應的賠付率也降至合理區間,碎屏險開啟盈利模式。

            數據顯示,自2012年起,中國超過美國成為全球最大的智能手機市場。隨著大屏幕手機的逐漸普及,手機屏幕保障的需求開始被市場關注。

            2014年5月,支付寶、眾安、阿里云與酷派合作,在酷派手機中預裝支付寶APP,所有支付寶新用戶首次登陸支付寶時,都可以以1分錢領取一份一年期的碎屏險。

            “由于對全新手機的了解不夠,定價不充分,賠付率高達3000%,僅僅持續了三四個月,這款產品就下架了”。眾安保險碎屏險產品經理楊雪峰表示,與此同時眾安還嘗試與更多手機廠商合作新機的碎屏險,盡管解決了帶“病”投保的問題,但對新手機認知不充分,比如曲面屏的碎屏率遠高于預期,出險率居高不下。

            此外,加上手機廠商希望碎屏險帶動新機銷售和維修服務,既是裁判員也是運動員,存在過度維修的問題,比如只需要外屏維修卻被換了整個屏幕。

            楊雪峰直言,為了解決過度維修的問題,眾安甚至孵化了一家手機維修服務公司。當時整個新機碎屏險業務,還是虧損得很厲害。

            值得一提的是,除與手機廠商、3C電商平臺合作新機碎屏險外,保險公司也看到了規模巨大的存量機市場。統計數據顯示,截至2020年9月,中國移動電話用戶數達到了16億戶。誰不愿放棄具有巨大潛力的存量機市場,甚至有保險公司感嘆,“存量機碎屏險是哭著做下去的”。

            楊雪峰表示,眾安保險也在2015年和2019年殺入存量機市場,但是結局就是最后交了上億“學費”。比如2019年,眾安保險與閃修俠合作在支付寶保險平臺上線了一款碎屏險產品,投保用戶碎屏后,由閃修俠提供嚴選屏的維修服務。由于沒有很好的風控措施,這款產品做了不到半年也做不下去了。

            “市場潛力很大,但是過去七八年碎屏險卻一直做不起來,賠付率居高不下。綜合分析下來最后我們發現其核心問題還是敗在那些故意帶“病”投保上,可以說如何防止騙保成為整個行業持續穩健發展的關鍵。”螞蟻保碎屏險業務負責人續玉在受訪時對記者表示。

            據了解,此前行業內防止帶“病”投保的做法包括:寬核保、嚴理賠,或者需要用戶進行繁瑣的驗機流程分辨真偽。

            然而,實踐證明這些做法并不能解決該問題,碎屏險賠付率一度高達3000%,幾乎所有保險公司的存量機碎屏險業務都是虧錢的,部分虧損嚴重的產品僅僅維持了幾周就下架了;而且用戶的體驗還不夠好,投訴非常多。

            續玉在受訪時表示,歷來財產險都是黑灰產騙保高發的“重災區”,碎屏險也是如此,螞蟻保險和眾安的風控團隊與黑灰產展開了攻防的持久戰,“壞人能想到的手段,我們都有措施去防范”。

            隨著AI識別、智能風控等技術的發展,螞蟻保開始基于風控模型、產業特點、過往碎屏險痛點等數據進行聯合建模,并利用一百多個維度字段進行大數據風控,與眾安保險聯合定制款碎屏險,讓保險公司的賠付率從200%降到合理區間。

            續玉對記者表示,自去年7月上線,截至目前投保數量已超過350萬,保費達數億元,且賠付率處于合理區間并實現盈利。“未來碎屏險還有很大降價空間,假如投保率能達到20%-30%,保費價格就可從目前的一百元/年降至二三十元/年”。

            螞蟻保風控專家正凝以拍攝驗機環節為例解釋道,隨著黑灰產手段的升級,風控舉措也相應的提高,在半年時間里已經經歷過三次攻防:第一次風控采取堵住了拍攝頁面作弊的可能;第二次作弊手段再升級,風控通過禁用部分接口堵住了漏洞,第三次出現了手段更復雜的技術型黑產,做了頁面的模擬,風控針對性的對頁面的核心校驗機制做了升級。

            除了產品的攻防體系不斷完善外之外,為了發現潛在問題,負責碎屏險風控的正凝每天都要查看大量的投保照片,“潛伏”在各種黑灰產技術論壇,“知道問題出在哪里,才能盡早想到解決的辦法”。

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